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常见问题解答

问：

为什么养老保险女性的费率比男性高？

答：

　　保险公司各种保险产品费率的厘定都是以生命表为依据的。生命表为保险提供了一个合理的死亡率，用以预测某一特定的被保险人组在特定年龄的死亡人数。说的具体些，就是某个特定群体，在特定时间内的死亡情况。生命表的数据是经过长期的积累形成的，每一个年龄都对应着一个不同的死亡率，从而可以确定不同年龄相应的费率。所以，一般地说，年龄大的人要比年龄小的人交费多一些。道理很简单，年龄越大的人，其发病率和死亡率都要高于年龄小的人。
　　通常生命表又按照性别对应着不同的死亡率。通过对生命表的研究发现，女性比男性更为长寿，在任何年龄段上，女性的死亡率都低于男性。对于人寿保险（即通常保险业务人员经常推销的那类保险）来说，死亡率越高，则相应的保险费率也越高。因为，女性的平均寿险高于男性，所以同类保险，女性的保险费率要低于男性。因此，投保重大疾病保险男性交纳保险费的费率高于女性。
　　而年金保险即养老保险则恰恰相反。我们知道，年金保险是以年金领取人的生存为给付条件，所以健康状况良好、预期寿命长的人更愿意购买年金保险。一般地说，年金保险分两种给付方法：一是到规定的年头后，一次性给付；另一种是到一定的年头后，每年或每月领取固定的保险金。
　　因此这种逆选择恰好与人寿保险中的逆选择相反，在人寿保险中，逆选择主要是那些预计自己近期要得病或担心自己近期有风险的人；而年金保险的投保人的考虑点却是自己会很长寿，担心自己退休后的很长一段时间里没有收入，所以希望通过投保年金保险，使自己在长寿的同时还能领取一笔固定的收入。年金保险费率是随着死亡率的提高逐渐下降的。由于女性的预期寿险高于男性，保险公司在给付年金时，对女性的给付时间往往会长于男性。

问：

统一养老保险制度后，不同类型人员的基本养老金如何计发？

答：

　　统一制度后，基本养老金计发的前提条件为个人缴费年限累计满15年（统一制度前参加工作的含视同缴费年限）。不同类型人员计发结构有所区别：
　　1. 统一制度实施后参加工作的职工退休时，基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金。其中基础养老金标准为省、自治区、直辖市或地（市）上年度职工月平均工资的20%，个人帐户养老金标准为本人帐户储存额除以120。
　　2. .统一制度实施前参加工作的职工退休时，基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金+过度性养老金。其中过度性养老金由劳动和社会保障部会同有关部门制定并指导实施。
　　3. 个人缴费年限累计不满15年的，退休后不享受基础养老金待遇，其个人帐户储存额一次支付给本人。
　　4.统一制度实施前已经退休人员，仍按国家原来的规定发给养老金，同时执行养老金调整办法，即与其他离退休人员一样享受基本养老金的正常调整机制。

问：

上海市外资企业的中国职工如何参加基本养老保险？

答：

　　有关外资企业中方职工的基本养老保险问题，国家早有规定：
　　1991年6月26日国务院发布的<<关于企业职工养老保险制度改革的决定>>中，明确指出：外商投资企业中方职工要逐步建立养老保险制度，具体方法由各省、自治区、直辖市人民政府制定。劳动部于1994年8月11日发布的<<外商企业劳动管理规定>>中明确规定，外商企业必须按照国家有关规定参加养老保险，依照地方人民政府规定的标准，足额缴纳社会保险费，职工个人也应按照有关规定缴纳养老保险费，外商企业还应建立<<职工养老保险手册>>制度，记录职工工龄，工资及养老保险费的缴纳和支付情况。根据国务院决定，上海市在1993年2月公布的<<上海市城镇职工养老保险制度改革实施方案中>>，明确规定外商投资企业的中国职工，按此方案进行改革。同年7月，上海市社会保险管理局又发布了有关外商投资企业缴纳中国职工基本养老保险费的通知，其具体实施内容如下：
　　1993年1月1日起批准建立的外商投资企业，自批准之日起为其全部在册中国职工办理养老保险手续，并自发放中国职工工资之日起，按中国职工工资总额的30%，按月向企业所在区、县养老保险机构缴纳基本养老保险费，1992年底以前建立，但尚未按规定缴纳基本养老保险费的，自1993年1月起，除按上述办法缴费外，还应同时补缴按以前规定应缴纳的基本养老保险费。中国职工个人缴纳基本养老保险费的方法，与其他企业的职工一样。基本养老保险费的项目，包括中国职工退休后的基本养老金、医疗费、死亡丧葬补助金和供养直系亲属抚恤金。
　　1993年1月1日以后批准建立的外商投资企业，中方退休职工的基本养老金，按上海实施方案规定计发；1992年底以前建立的外商投资企业，在外商投资企业工作满3年的退休职工，其基本养老金的计发，由市社会保险管理局另行制定过渡方法。
1995年11月25日，上海又发布了<<关于本市外商投资企业中国职工退休后计发养老保险金办法>>，其主要规定如下：
　　(1) 达到国家和上海规定的退休年龄，连续工龄(包括个人缴费年限)满10年，或1993年1月1日以后参加工作、缴费满15年的，办理退休手续和经核定后，可按月领取养老金。
　　(2) 在外资企业工作满3年，1995年底以前办理退休手续的，以职工退休前12个月本人的企业工资的平均数为基数计发养老金，并发给各类补贴。
　　(3) 在外资企业工作不满3年、1995年底以前退休的，按上海实施的老人老办法计发月养老金。
　　(4) 1996年1月1日后退休的职工的养老保险待遇，按上海目前实行的办法执行。
　　(5) 外资企业职工按月领取的养老金不得超过上一年度上海职工月平均工资的300%，且不得低于40%。从上述规定看，外资企业的中国职工，其参加基本养老保险的办法与待遇，基本与国有企业等职工一样，参加基本养老保险是中方职工的法定社会权利，外商企业拒绝为中方职工缴纳基本养老保险费是违法行为。

问：

养老保险与年金保险都能让人老有所养，它们到底是什么关系？

答：

　　养老保险其实是年金保险的一种特殊形式，好比笋子老了就叫竹子，如果您与保险公司约定到老了再领取年金，年金保险就成了养老保险。年金保险是指被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期向保户给付保险金的生存保险，是一种具有储蓄功能的人寿保险。一般而言，投保者约定在其退休后领取年金的年金保险，就是养老保险。养老保险又称为退休金保险。目前的保险市场上，单独的年金保险或养老保险并不存在，人们一般指称的养老保险，无一例外的都是年金保险与终身寿险或限期缴清保险费的寿险组合在一起的。

问：

企业欠缴养老保险费对职工个人有什么影响？

答：

　　<< 国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定>>（国发〔 1997〕26号）规定："按本人缴费工资11%的数额为职工建立基本养老保险个人帐户，个人缴费全部记入个人帐户，其余部分从企业缴费中划入"。职工退休后，个人帐户养老金月标准为本人帐户储存额除以120。企业欠缴养老保险费时，职工个人帐户储存额将受到影响。一是社会保障机构停止向职工个人帐户记帐；二是职工个人帐户储存金额减少；三是个人帐户储存额记帐利息的累计金额相对减少。这些，将直接导致职工退休后的养老待遇下降。
　　另外，有些企业为了少缴费，往往瞒报职工工资总额。有的职工认为，现在少报点，少缴点保险费，等以后临近退休时再把缴费工资抬起来，也不会吃亏。这种想法是不现实的，因为《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》规定了保险待遇是与整个参保期间的缴费工资挂钩的，而不是与某个具体年份或月份的工资挂钩。
　　享受社会保险待遇是宪法赋予劳动者的权利，每个职工都要自觉监督企业按时、足额缴纳社会保险费，维护自己的合法权益。

问：

拖欠的养老保险费怎么补缴？

答：

　　职工个人一般以上一年度月平均工资作为个人缴纳养老保险费的工资基数。月平均工资应按国家统计局规定列入工资总额统计的项目计算，其中包括工资、奖金、津贴、补贴等收入。月平均工资低于当地职工月平均工资60％的，按60％计入；高于当地职工平均工资300％的部分不计入缴费工资基数，也不计入计发养老金的基数。个人缴费不计征个人所得税，由企业在发放工资时代为扣缴。已离退休人员不缴纳养老保险费。
　　按照《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》的规定，个人缴纳基本养老保险费的比例，1997年不能低于4％，1998年起每两年提高一个百分点，最终达到8％。
　　拖欠的养老保险费，怎么补缴呢?
　　根据有关规定，企业因效益不景气，一时无力缴纳基本养老保险费时，可以和当地社会保险经办机构签订缓缴协议书，并确定缓缴期，之后企业要向社会保险经办机构进行补缴。按照原劳动部《关于印发<职工基本养老保险个人账户管理暂行办法>的通知》的规定：对于因某种原因单位或个人不能按时足额缴纳基本养老保险费的，视为欠缴；欠缴月份无论全额欠缴还是部分欠缴均暂不记入职工个人账户，待单位或个人按规定补齐欠缴金额后方可补记入职工个人账户；补缴拖欠的基本养老保险费时，需补缴拖欠的本金和利息。如果单位无故拖欠基本养老保险费，还需按当地政府的规定缴纳一定的滞纳金。
　　具体补缴计算公式为：
　　补缴金额＝欠缴额本金十欠缴额利息十规定的滞纳金
　　其中：欠缴额利息＝(n月份欠缴额×欠缴月数)之和×欠缴年度上一年记账利率×1／12
　　假设某人6-8月份的缴费工资基数分别为Al、A2、A3，若他及所在单位9月份开始补缴，具体应为：
　　欠缴额本金；单位欠缴额本金十个人欠缴额本金以北京市为例，北京市1998年的单位缴费费率为个人缴费的19％，个人缴费费率为个人缴费基数的5％，所以：
　　单位欠缴额本金＝(A1十A2十A3)×19％
　　个人欠缴额本金＝(A1十A2十A3)×5％
　　欠缴额利息＝(Al×3十A2×2十A3×1)×1997年记账利率×1／12
　　滞纳金：按本市规定执行。
　　将上述几项相加，所得之和就是某人及其单位在9月份应向当地社会保险经办机构补缴的基本养老保险费。补缴上述金额后，只要今后不再发生新的拖欠，职工退休后的待遇就不会降低。
　　值得说明的是，一般情况下，单位拖欠的基本养老保险费应向单位补缴，不应由职工个人代为补缴。这体现了基本养老保险费由单位和个人共同负担的原则。

问：

什么人适合买商业养老保险？

答：

商业养老保险作为对社会养老保险的补充，一般来说，满足下列条件的人士都适合购买商业养老保险。
1、年龄不宜太大，通常为50周岁以下。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。但是如果经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险。
2、有足够的收入。在扣除需缴纳的养老保险费用以后，您的收入必须能满足您的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使您的正常生活水平得不到满足。

问：

养老保险个人账户如何管理?

答：

国务院1997年26号文件第四条主要统一了个人账户的规模和个人账户使用和管理的主要内容。即：
(1)个人账户的规模为本人缴费工资的11％，由个人缴费和企业划入两部分组成；
(2) 个人账户储存额每年参考银行同期存款利率计息；
(3)个人账户只用于养老，不得提前支取；
(4)职工调动时，个人账户全部随同转移；
(5)职工或退休人员死亡，个人账户中的个人缴费部分可以继承。

问：

基本养老保险制度的核心内容是什么?

答：

　　国务院《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》按照"社会统筹与个人账户相结合"的原则，从三个方面统一了企业职工基本养老保险制度，这也是统一制度的要点或核心内容：
　　一是统一企业和职工个人的缴费比例。规定企业缴费比例一般不得超过企业工资总额的20％，具体比例由各省、自治区、直辖市人民政府确定；个人缴费比例1997年不低于本人缴费工资的4％，以后每两年提高一个百分点，最终达到8％。
　　二是统一个人账户的规模。规定按本人缴费工资的11％为每个职工建立基本养老保险个人账户，个人缴费全部记入个人账户，其余部分从企业缴费中划入。随着个人缴费比例的提高，企业划入的部分应降至3％。个人账户储存额，可按优惠利率计息。职工调动日才，个人账户全部随同转移。职工或退休人员死亡，个人账户中的个人缴费部分可以继承。
　　三是统一基本养老金的计发办法。规定基本养老金包括基础养老金和个人账户养老金两部分，基础养老金月标准为省、自治区、直辖市或地(市)上年度职工月平均工资的20％，个人账户养老金月标准为本人账户储存额除以120。为了实现平稳过渡，对"中人"规定了过渡性养老金。目前，各地区和有关部门正在试行的各种办法、都要按照上述规定执行，尽快实现并轨。

问：

您要注意什么？

答：

一、了解投保人年龄。我国目前开办的个人养老保险，规定凡是年龄在16-50 周岁之间的公民，均可投保。16周岁说明他已经进入劳动年龄，可以有一份独立的经济收入；50周岁以后投保则临近退休年龄，意义已不大，不如改换其它储蓄方式，一样达到养老效果。
二、选择领取保险金的档次。投保年龄确定后，接着是选择领取养老保险金的年龄。保险公司规定了50、55、60、65周岁四个档次，档次越高，交保费的期限越长，到期领取养老金的数额就越大，反之亦然。各人投保作具体选择时，可根据自己目前的年龄，健康状况及收入多少而定。身体状况好，选择档次可高一些；身体状况差，选择档次可低一些。现在年轻，收入少，选择的档次可再高一些，就可在到期领取同等养老金的状况下，目前少交一些保险费；现在年龄已大，收入也高，选择档次低一些，或多交一份保险费也可以。
三、确定交费方式，按季交费较为适中。投保的交费方式有多种。可以按月交费，也可事先约定按季或按年交费。按月交费麻烦一些，按年交费则一次性负担太大，按季交费较为适中。保险公司对一次性交费者是欢迎的，还可附加一定的优惠措施，如扣除贴息等。
四、看清规则，避免纠纷。他人代签申请表，等于无效。选择好险种后，就可以办理保险的申请手续。填写申请表时，应看清表格内容，逐项填写。对自己以往的疾病情况，不适症状等，都要准确如实地告知。隐瞒自己不良的身体状况或其他问题，可能会导致保险公司拒赔的结果，得不偿失。保险合同是法律契约，随便让他人，哪怕是让妻子、子女、父母等人代签申请表，都是放弃自己的权利，是对自己的不负责任，申请表都将无效。申请完成后，保险公司经核保确定可以接受申请后，保险公司会给投保人一份正式保单。正式保单包括申请表副本和契约文本两部分，投保人收到正式保单时，应该立即仔细阅读保单的全部内容，确认所购买的保险符合自己的要求后再签字。
五、勿过期，防止损失。投保完成后，投保人特别是投保意外险的人，还应该留心保费到期的日期，以免因大意而蒙受不必要的损失。保费到期后如果想续保的话，就应该立即缴费。保险公司为保障保户的利益，一般允许保户在保费到期日后两个月内缴费续保，这叫“保单宽限期”。过了这两个月，如果发生了需要保险公司赔偿的责任事故，保险公司则要扣下下一年的保费。保险公司为了照顾这类容易疏忽的人，又规定了一个“申请恢复保单效力”的期限。也就是说，保单过了上述两个月的宽限期失效后，在一段时间内，通过一定的程序，还可以申请恢复效力，让投保人能够继续享受保险的好处。
六、有变动及时通知保险公司。投保养老保险及领取保险费，周期较长，短则数年，长则十几年，这期间难免会出现搬家、工作单位调动等种种变动，出现通讯地址、职业等事项的变更，因涉及保户利益，应及时通知保险公司。因为保险公司在接受投保后会有一些通知书之类的重要信件寄给保户，尤其是交费通知、保单到期通知、红利通知等，如不能及时送达，可能会影响保户的利益。而职业变更等可能会直接影响到保险率的计算，如果不及时通知保险公司，可能会影响保单的时效性，给保户带来不必要的麻烦和损失。

问：

本人今年48岁，已经退休，有一女儿，已经工作，我想了解适合我的保险，特别是有关养老方面的。

答：

儿女独立之后，父母是该为自己好好想想了，一般来说退休后的养老金主要来源于三个方面：1、社会养老金；2、个人储蓄；3、商业养老保险。应该说各大保险公司的养老保险都大同小意，区别主要是在缴费方式、领取方式、是否还本等问题，这些需要你根据自己的实际情况决定，比如你是希望缴10年呢还是15年，你是愿意每年领一次呢还是每月领一次。

问：

申请给付养老应提供那些资料？

答：

一般来说各个保险公司提供的资料都差不多，主要有以下几种：
1、保险单及保险金申请书；
2、最近一次保险费的缴费凭证；
3、被保险人的户籍证明和身份证件；
4、委托他人代领，应提供被保险人的授权委托书、身份证明等资料。

问：

养老保险和养老储蓄有什么区别？

答：

从表面上看购买养老保险和为了养老到银行储蓄没有什么差别，实际上，这是不正确的，下面就让我们来看看他们到底有哪些差别：

区别点	养老保险	养老储蓄
自由度	带有强制储蓄的性质	自由安排
利率	高于同期银行2年期存款利率	根据自己选择的储蓄方式和储蓄年限而不同
计息方法	按年复利计算	按单利计算
其他税费	有一定的手续费，无利息税	不收手续费，但要征收利息税
可否避免遗产税	可以	不可以