李小姐今年25岁，是个懂得享受生活、头脑冷静、轻松快乐的单身贵族。凭着卓越的才干和良好的教育背景，她拥有一份收入不错的工作，并且单位为每个员工都提供了比较正规的养老、医疗等基本社会保险。在新的一年开始之际，她觉得自己目前的经济状况虽然不错，但也应该居安思威，通过保险多给自己今后的生活增添一层保障；另外想到日后还会有很多需要用钱的地方，所以觉得安排好自己现有的积蓄、科学理财非常重要。听说最近市场上投资分红型的险种由于即能够提供保障，又兼具投资功能而很受青睐，于是李小姐就来到一个专门提供网上保险服务的"易保网上保险广场(www.eBao.com)"，通过"投资分红保险产品导购"功能对市场上各家保险公司的投资分红型险种进行了对比。认真比较后选中了一个能够满足自己需要的险种，并最终来到一个能够提供该险种的保险公司代理人的网上门店里。通过代理人的网上门店，李小姐对这个代理人有了一个初步的了解，并且还在里面"展示"的保险方案里找到如下一份保险计划，觉得和自己的情况非常相似，对自己也很有启发。于是李小姐就主动和那个代理人取得了联系，进一步咨询该险种的具体情况。

一、 投资举例
被保人：25岁，女，首次投资5万元，设定保障金额10万元
首季保障费： 19元/季，预设投资回报率为10%，则收益如下：
个人投资帐户＝保险费－手续费（仅第一次收取）－ 管理费用－ 保障费用

（详情请当面咨询持证专业代理人）

二、 保险利益
满期给付：被保险人生存至保障期末,保险公司给付帐户余额全数
身故保障：若被保险人死亡,保险公司给付身故保险金和账户全数余额,若180天内因疾病死亡，身故保额为当时保额的10％
全残保障：　若被保险人全残，保险公司给付全残保险金和账户全数余额，180天内因疾病身故的，全残保险金为当时保额的10％
附加长期健康保障：为合同列明的12种重大手术或重大疾病提供保障。
附加长期意外伤害保障
获得投资收益：您可以通过四种方式获得投资收益――帐户余额部分提取；满期给付；领取身故或全残保险金时一并获得；将个人帐户清空。

三、 产品特色
专业投资关联 保证最低收益 上不封顶
结算利率不低于即期银行二年期居民定期储蓄存款利率
保险期间多种 缴费灵活自由
保额每年可调 附加保障选择
客户可根据自身需要，每年调整保额，实现保障、投资两相宜，
可选择附加疾病保险、意外伤害保险，使保障更周全。
投资帐户资金 方便客户领取
合同生效满2年后，客户可每年领取帐户资金，合理安排个人财务，
真正实现个人投资理财。
帐户动作透明 定期对帐查询
被保险人个人帐户每季按结算利率累积。公司每年向客户寄送对帐单，
以通报帐户余额变动等情况，亦可随时接受查询。
保险权益转换 保障全面周到
被保险人可将满期保险金转换成养老金保险合同，受益人可将身故保险金
转换为其他人身保险合同，并均可享受5％的优惠。

四、 图表举例

<<< 图表说明：


27-32岁之间，由于这个时期面临结婚、买房、生子，责任重大，保费支出和保额都相应的提高；

32-36岁之间，这段时间主要抚育子女，家庭支出增加，保费支出减少，但此时责任仍然重大，保障仍保持在较高水平；

36-48岁之间，这段时间孩子开始上学，夫妻双方都能工作，经济状况转好，保费支出增多，用于增加保单的价值。

48-52岁之间，孩子开始上大学了，这时正是缺钱的时候，保费支出和保障都相应降低

52-65岁之间，孩子大学毕业，可以自食其力了，父母的责任也尽到了，这时保费增加，目的是为了积累保单的价值，作为退休后的养老金。

易保专家点评：
　　李小姐参考的这份保险属于投资分红保险中的万能寿险。由于李小姐还没有结婚，所以很难预料今后的财务状况将发生怎么样的改变。而万能寿险正好在如下几方面能够满足她的需求。 　　1.交费人性化：李小姐可以自主地根据自己的财务情况选择追加保费或不再交保费；
　　2.领取方便：可以根据实际情况决定全部或部分（二年后）提取个人帐户余额；
　　3.保障灵活：可以按照自己的实际需求选择不同的风险（身故、高残、重大疾病、人身意外）保障组合并不断调整保额。

　　现在有越来越多的人比较倾向投资类的保险，而其中有些人在保险代理人的推销下往往过高的估计了其投资、理财功能。但事实上投连、分红、万能等寿险新产品并不是只赚不亏，这里要提醒投资者的是在购买此类保险时一定要注意到相关的风险。就此中国保监会日前就发布了《关于购买人身保险新型产品注意事项的公告》以提示广大广大保险消费者：
　　对于投资连结类保险产品，消费者应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。
　　对于万能保险产品，消费者应全面了解万能产品的保证利率、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。消费者购买万能保险产品后，还应掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
　　对于分红保险产品，消费者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项，由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益作比较。
　　同时保监会还在公告中明确指出：为使消费者充分了解新型产品的特性及其风险，保险公司在销售时，必须向客户出具经中国保监会备案、用非专业语言表述的产品说明书。消费者在购买前，一定要认真阅读产品说明书，详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利义务。消费者应明确了解该产品哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况的好坏确定的，并在投保单上签字确认。

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